Integrace platební brány: definice a výběr platebního API

Představte si, že by vám zákazník musel při placení na vašem e-shopu zaslat e-mailem číslo své platební karty, abyste mohli danou transakci zpracovat. To by asi nebylo příliš pohodlné ani pro vás, ani pro něj.

Díky platebním API (z angl. Payment Application Programming Interface; tedy aplikační programovací rozhraní pro platební brány) jsou však platební procesy mnohem bezpečnější a efektivnější. Platební API představují zabezpečené a praktické rozhraní, které firmám umožňuje přijímat platby na internetu.

V tomto článku naleznete informace o různých typech platebních API, dále také faktory, které je třeba zvážit při výběru toho správného platebního API, a v neposlední řadě i přední poskytovatele rozhraní pro platební brány na trhu.

Integrace platební brány: definice API

Termín API (z angl. Application Programming Interface; tedy aplikační programovací rozhraní) je část počítačového kódu, která pomáhá dvěma softwarovým programům vzájemně si vyměňovat informace.

API nejčastěji umožňují jednomu programu spolupracovat s jiným programem. Když například na webových stránkách určité firmy uvidíte mapu jejího sídla, společnost pravděpodobně použila k vložení této mapy nástroj API Google Maps (sídlo firmy tedy můžete vidět, aniž byste museli opustit stránky dané firmy a přejít na web Mapy Google).

API si můžete představit i takto: Když si v restauraci objednáváte jídlo, kuchaři představují jeden softwarový program a vy jako zákazník představujete druhý softwarový program. Kuchařům přímo neříkáte, jaké jídlo chcete jíst, a ani oni s vámi přímo nemluví, pokud máte dotazy k objednávce. Číšníci v tomto případě fungují jako API, předávají vaši objednávku kuchyni a doručují vám jídlo, jakmile je připravené.

Integrace platební brány: definice rozhraní pro platební brány

Platební API je připojení k platební bráně a/nebo zpracovateli plateb, které aplikacím a e-shopům umožňuje přijímat a zpracovávat platby. Pomáhá vám spravovat obchodní transakce, přijímat různé formy plateb a automatizovat fakturační proces (například prostřednictvím API pro předplatné).

Hlavní funkcí platebního API je efektivní a bezpečné zpracování plateb. Místo toho, aby zákazníci museli navštívit samostatnou webovou stránku pro dokončení platby, platební API zákazníkům umožňuje bezpečně odeslat platební údaje. Obchodům zase umožňuje tyto platby zpracovat v rámci jednoho jediného rozhraní. Platební API, které se připojuje k platebnímu procesoru, usnadňuje obchodům přijímat různé platební metody, jako jsou kreditní karty a digitální peněženky. Platební API jsou nezbytné pro e-shopy a další typy firem, které se zcela spoléhají na on-line platby.

V českém prostředí často platební API zahrnuje i napojení na lokální bankovní tlačítka (např. Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka). Tato bankovní tlačítka (tzv. „rychlé bankovní převody“) patří v ČR mezi nejpoužívanější platební metody, protože zákazníci jsou zvyklí na přesměrování do svého internetového bankovnictví. Integrace obvykle probíhá přes agregátory (např. GoPay, Comgate), kteří zajišťují napojení na většinu bank najednou.

Jak rozhraní pro platební brány funguje?

Platební API vám na vašich webových stránkách poskytuje integrované rozhraní, které zachycuje platební údaje zákazníků. Tyto údaje poté odesílá k autorizaci a zpracování, což zajišťuje plynulé a bezpečné zpracování transakcí.

Konkrétní postup se může mírně lišit podle toho, zda se jedná o platební API pro platební bránu, zpracovatele plateb nebo integrované řešení.

Proces zpracování platby ale obecně probíhá následovně:

• Počáteční platební požadavek: K tomuto požadavku dojde tehdy, když zákazníci nakupující na e-shopu nebo v aplikaci zadají své platební údaje (například údaje o kreditní kartě) do zabezpečeného formuláře poskytovaného platebním API.
• Zabezpečený přenos dat: Platební API poté zašifruje a bezpečně přenese platební údaje zákazníka do platební brány nebo platebního procesoru.
• Autorizace platby: Platební brána odešle platební údaje platebnímu procesoru, který následně ověří u vydávající banky nebo karetní sítě (jako je Visa nebo MasterCard), zda jsou k dispozici dostatečné finanční prostředky a zda se zde nevyskytují žádné bezpečnostní výstrahy, aby mohla být platba autorizována.
• Odpověď na transakci: Zpracovatel plateb obdrží od banky nebo karetní sítě odpověď, zda byla transakce schválena nebo zamítnuta, a tuto informaci obvykle předá platební bráně.
• Sdělení výsledku: Platební API obdrží odpověď od platební brány a předá ji webové stránce nebo aplikaci, která zákazníka informuje, zda byla platba úspěšná.
• Úhrada finančních prostředků: Po schválení banka zablokuje danou částku na účtu zákazníka a poté je převede na účet obchodníka. Tento proces může trvat i několik pracovních dnů.

Typy rozhraní pro platební brány

Platební API existují v různých podobách a velikostech. Mezi běžné typy patří:

• Transakční API
• API pro předplatné
• API pro tokenizaci
• API pro výplaty
• API pro předautorizaci

Transakční API

Jak už napovídá název, transakční API se používají k dokončení platebních transakcí. Pomáhají zákazníkům provádět různé požadavky souvisejících s platbami, a to včetně:

• zahájení plateb,
• žádosti o vrácení peněz,
• zrušení plateb.

Transakční API jsou běžná pro zpracování plateb v oblasti e-commerce.

API pro předplatné 

API pro předplatné pomáhají firmám automaticky fakturovat objednávky zákazníkům, a to v pravidelných intervalech.

API pro předplatné může zpočátku zachytit fakturační údaje a schválit předplatné. Poté může komunikovat s jinými typy provozních API za účelem zpracování budoucích objednávek (například, aby zajistilo, že vaše skladové zásoby se shodují se zásilkou pro dané předplatné).

Pro společnosti, které provádějí opakované platby, jsou API pro předplatné zcela nepostradatelná.

API pro tokenizaci

Pojem „tokenizace“ znamená maskování dat za účelem vytvoření šifrované verze zvané token.

API pro tokenizaci skrývají citlivé platební údaje (jako jsou čísla kreditních karet) při přenosu do a z platebních bran a zpracovatelů plateb. API pro tokenizaci může být také součástí transakčního API.

V českém prostředí jsou API pro tokenizaci nutné pro splnění bezpečnostních standardů (PCI DSS a PSD2). Konkrétně PSD2 (Payment Services Directive 2) vyžaduje tzv. silné ověření zákazníka (z angl. Strong Customer Authentication, SCA), které se v praxi realizuje např. pomocí 3D Secure 2.0. Tokenizace zároveň umožňuje bezpečné ukládání platebních údajů bez nutnosti jejich přímého zpracování obchodníkem, čímž se snižuje jeho regulatorní zátěž.

API pro výplaty

API pro výplaty odesílají výplaty více příjemcům najednou (například freelancerům, dodavatelům nebo zaměstnancům), aby efektivně zpracovávaly hromadné platby, 

API pro výplaty zpracovávají složité převody peněz na různé účty, v různých měnách a v různých regionech, přičemž dodržují finanční předpisy a bezpečnostní standardy.

API pro předautorizaci

API pro předautorizaci dočasně blokují prostředky na kartě nebo účtu zákazníka, aby ověřily jeho platební schopnost před vydáním produktů nebo poskytnutím služeb (např. hotely nebo autopůjčovny).

Zadržování prostředků je užitečné v situacích, kdy se konečná částka nákupu může lišit, anebo pokud potřebujete ověřit platnost platební metody před provedením práce.

Jak si vybrat rozhraní pro platební brány?

Vaše platební API ovlivňuje zákaznickou zkušenost, kybernetickou bezpečnost a celkovou provozní efektivitu.

Při výběru platebního API proto zvažte tyto faktory.

• Zabezpečení: API jsou častým cílem kybernetických útoků. Ujistěte se proto, že vaše platební API splňuje nejvyšší bezpečnostní standardy, včetně standardu PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). API by mělo zahrnovat šifrování, tokenizaci a detekci podvodů, aby umožňovalo bezpečné zpracování plateb. V EU (včetně ČR) je povinné silné ověření zákazníka (SCA). To znamená, že většina online plateb musí být ověřena minimálně dvěma faktory (např. heslo + mobilní zařízení nebo biometrie). Výjimky jsou nízké částky do 30 EUR, opakované platby nebo důvěryhodní příjemci, ale banky v ČR často aplikují SCA i nad rámec minimálních požadavků.
• Platební metody: Hledejte takové API, které bude podporovat širokou škálu on-line platebních metod (platební karty Visa či Mastercard, služby Apple Pay / Google Pay, bankovní tlačítka, platby pomocí QR kódu). Pokud vaši zákazníci nemohou platit svou preferovanou kreditní kartou nebo digitální peněženkou, mohou opustit své nákupní košíky, což vás připraví o tržby.
• Průběžná technická podpora: Platební API by mělo poskytovat průběžnou technickou podporu, zejména specializovaný personál, který vám pomůže s řešením problémů a aktualizacemi API.
• Poplatky a ceny: Seznamte se se strukturou poplatků, včetně transakčních poplatků, měsíčních poplatků za předplatná a případných skrytých nákladů. I když se možná nechcete rozhodnout pouze na základě ceny, vzhledem k důležitosti zpracování plateb určitě nechcete ani platit zbytečně moc. V Česku se poplatky pohybují mezi 0,8–2,5 % za transakci (+ fixní poplatek).
• Integrace a kompatibilita: Zvažte, jak dobře se dané API integruje s vaší stávající e-commerce platformou a dalšími systémy, jako jsou software pro správu skladových zásob a účetnictví. API by měla být pohodlná jak pro zákazníky, tak i pro majitele obchodů.
• Spolehlivá dostupnost: Platební API by měla mít minimální prostoje a výpadky. V opačném případě byste mohli přijít o tržby.
• Uživatelská zkušenost: Přemýšlejte o tom, jak API ovlivní vaše zákazníky. Funkce, jako jsou platby jedním kliknutím, rychlé placení a spolehlivost, přispívají ke spokojenosti zákazníků. Čeští zákazníci preferují rychlé platby, minimum kroků, známé bankovní prostředí.

Přední poskytovatelé rozhraní pro platební brány

1. Stripe
2. PayPal
3. GoPay
4. ComGate

1. Stripe

Stripe je komplexní poskytovatel platebních služeb. Ačkoli je často známý svou spoluprací s e-commerce společnostmi a integrací se stovkami aplikací a softwarů, nabízí také osobní platební terminály, které lze integrovat s on-line prodejem.

Hlavní funkce:

Stripe přijímá širokou škálu elektronických platebních metod, jako jsou hlavní kreditní karty, Apple Pay, Google Pay a několik možností typu Kup nyní, zaplať později. Navíc byl navržen s ohledem na vývojáře. Aby ze Stripe API firmy vytěžily maximum, musí mít přístup k týmu vývojářů. Stripe však také nabízí řešení bez nutnosti kódování pro týmy, které nemají zkušenosti s programováním. V neposlední řadě nabízí také pokročilé bezpečnostní funkce, včetně strojového učení k odhalování podvodů.

Výhody:

• silná mezinárodní dostupnost (oficiálně dostupný v ČR),
• podpora karet Visa a Mastercard, služeb Apple Pay a Google Pay a PSD2/SCA,
• silná API dokumentace (ideální pro vývojáře),
• celá řada možností přizpůsobení,
• škálovatelný (startup → enterprise),
• podpora 24 hodin 7 dní v týdnu (telefon, e-mail nebo živý chat).

Nevýhody:

• poplatky za chargebacky,
• mezinárodní poplatky,
• nepodporuje lokální bankovní tlačítka (jako GoPay),
• potřebuje technickou integraci, 
• výplaty mohou trvat déle než u některých konkurentů.

2. PayPal

PayPal je v oblasti on-line plateb známým pojmem. Není však jen platební metodou, funguje také jako zpracovatel plateb. Prostřednictvím API PayPalu můžete na svých stránkách přijímat platby přes službu PayPal.

PayPal se integruje s mnoha populárními e-commerce platformami, jako je Shopify, a dalším softwarem, např. účetní platformy.

Hlavní funkce:

PayPal podporuje více než 120 měn a umožňuje obchodníkům přijímat platby PayPal spolu s platbami kreditními kartami.

Pokud je PayPal používán jako platební brána, ale transakce jsou zpracovávány mimo PayPal, nabízí tato platební společnost řadu dalších funkcí, jako je přijímání více typů plateb a nabídka vylepšených bezpečnostních funkcí.

PayPal ale není v ČR dominantní platební metodou (v případě běžných e-shopů). Čeští zákazníci jej využívají spíše pro mezinárodní nákupy.

Výhody:

• silná mezinárodní dostupnost,
• přijímá kryptoměny,
• nabízí možnost ochrany prodejce před chargebacky.

Nevýhody:

• standardní transakční poplatky jsou vyšší než u některých konkurentů,
• výplaty mohou trvat déle než u některých konkurentů,
• může účtovat poplatky za spory se zákazníky.

3. GoPay

GoPay je populární platební brána ve střední Evropě, která umožňuje firmám přijímat online platby přímo na jejich webových stránkách. Nabízí širokou škálu lokálních platebních metod, včetně bankovních tlačítek českých bank, plateb kartou a digitálních peněženek (Apple Pay a Google Pay). Platforma GoPay se snadno integruje s e-commerce platformami a je vhodná zejména pro firmy zaměřené na český a slovenský trh, na kterých zákazníci preferují rychlé bankovní převody. 

Výhody:

• silná podpora lokálních platebních metod (bankovní tlačítka),
• lokalizovaná zákaznická podpora a znalost trhu,
• relativně jednoduchá integrace.

Nevýhody:

• omezenější mezinárodní využití oproti globálním hráčům,
• méně pokročilé API a přizpůsobení (než např. Stripe),
• méně vhodná pro škálování mimo region.

4. Comgate

Comgate je platební brána, která poskytuje komplexní řešení pro online platby včetně plateb kartou, bankovních převodů a opakovaných plateb. Zaměřuje se na jednoduchost integrace a rychlé zprovoznění, což ocení zejména menší a střední podniky. Comgate podporuje většinu českých bank a nabízí funkce, jako je uložení platebních karet nebo automatické párování plateb.

Výhody:

• velmi jednoduchá a rychlá implementace,
• dobré pokrytí českých bank a lokálních plateb,
• konkurenceschopné poplatky,
• vhodná pro malé a střední firmy.

Nevýhody:

• omezené možnosti pokročilého přizpůsobení,
• slabší mezinárodní podpora,
• méně robustní API ekosystém než u globálních řešení.

Vyberte si správné rozhraní platební brány pro svou firmu

Platební API e-commerce společnostem zjednodušují přijímání a zpracování plateb a zajišťují plynulé a bezpečné transakce. Některá platební API jsou předpřipravená, jiná je třeba přizpůsobit webovým stránkám, proto si musíte vybrat to správné API.

Poskytovatelé platebních služeb, ke kterým se tato API připojují, se liší v závislosti na akceptovaných platebních metodách, poplatcích a rychlosti zpracování výplat. Proto si pro svou firmu vyberte to správné platební API. Zvolte si to API, které se snadno integruje, klade důraz na zabezpečení a odpovídá výši vašeho rozpočtu.