Linea di credito aziendale: come e dove ottenere finanziamenti

Gestire un'azienda significa essere pronti a tutto, che si tratti di investire in un nuovo progetto o di affrontare periodi di crisi finanziaria. 

Per le piccole spese, spesso è sufficiente ricorrere ai propri risparmi o a una carta di credito aziendale. Tuttavia, una linea di credito aziendale può offrire un limite di credito superiore e tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito, garantendo una maggiore flessibilità nelle spese. 

Dovrai presentare una richiesta e ottenere l'approvazione, come già avviene per i prestiti aziendali, ma non dovrai prendere in prestito denaro né pagare interessi finché non utilizzerai il tuo conto.

Cos'è una linea di credito aziendale? 

Una linea di credito aziendale ti consente di accedere a un finanziamento, noto come prelievo, ma non devi utilizzare subito il denaro dopo la presentazione della richiesta.

In caso di approvazione della richiesta, ti verrà assegnato un limite di credito massimo. Potrai quindi richiedere un singolo prestito o una serie di prestiti entro il limite di credito stabilito e pagherai gli interessi solo sull'importo effettivamente utilizzato.

Come funziona una linea di credito aziendale?

Puoi richiedere una linea di credito garantita o non garantita. In genere funzionano allo stesso modo una volta aperto il tuo conto, ma c'è una differenza importante:

• Linea di credito aziendale garantita. Una linea di credito garantita richiede una garanzia, come attrezzature aziendali, crediti o un pegno generale sulla tua attività. Il creditore può acquisire o vendere la garanzia per coprire eventuali debiti non pagati. I titolari dell'attività potrebbero anche dover firmare una garanzia personale, con cui promettono di rimborsare il prestito se l'azienda non lo fa.
• Linea di credito aziendale non garantita. Le linee di credito non garantite non richiedono garanzie reali. L'approvazione e le condizioni dipendono invece dall'affidabilità creditizia della tua azienda, che può includere la sua storia creditizia, il punteggio di credito e la situazione finanziaria. Spesso, per le piccole imprese, anche l'affidabilità creditizia del titolare è un fattore determinante.

Potrebbe essere più facile ottenere una linea di credito garantita, e potresti ricevere condizioni più favorevoli, ma rischi di perdere la tua garanzia. I creditori possono farti causa se non paghi una linea di credito non garantita, ma non potranno rivalersi immediatamente sui beni aziendali.

Dove ottenere una linea di credito aziendale

Puoi ottenere una linea di credito aziendale online, di persona o per telefono tramite diversi istituti di credito. Ecco le tre fonti principali:

Finanziatori online

Le attività avviate da poco o gli imprenditori con una storia aziendale più breve, punteggi di credito più bassi e ricavi aziendali inferiori, possono chiedere una linea di credito online.

Shopify Line of Credit, ad esempio, è ideale per i merchant che cercano un'iniezione di capitale per sostenere la crescita dell'attività e ottimizzare il flusso di cassa.

L'idoneità si basa sulle performance dell'attività, non sul punteggio di credito. Se la tua attività è idonea, riceverai un'offerta di finanziamento personalizzata tramite email e nella dashboard di Shopify. Dopo l'approvazione, i fondi verranno trasferiti sul conto bancario collegato in appena due giorni lavorativi.

I finanziatori online in genere presentano requisiti più flessibili, procedure semplificate e commissioni più basse. Nonostante tendano a erogare i fondi più rapidamente rispetto alle banche, chi offre credito online spesso applica tassi di interesse più alti rispetto a banche e istituti di credito cooperativo.

Banche e istituti di credito cooperativo

Le banche e gli istituti di credito cooperativo offrono linee di credito aziendali a tassi di interesse competitivi. Tuttavia, prevedono procedure di valutazione rigorose e potrebbero richiedere la costituzione di garanzie reali o un garante.

Per ottenere un prestito da queste istituzioni, avrai bisogno di un punteggio di credito elevato, diversi anni di attività e un fatturato annuo consistente.

Fondo di Garanzia per le PMI

Tra gli strumenti pubblici disponibili in Italia per agevolare l'accesso al credito troviamo il Fondo di Garanzia per le PMI. Il Fondo non eroga direttamente denaro alle imprese, ma interviene offrendo una garanzia pubblica sui finanziamenti concessi da banche, intermediari finanziari e Confidi. In questo modo, le piccole e medie imprese e i professionisti possono avere maggiori possibilità di ottenere credito anche quando non dispongono di garanzie sufficienti da offrire all’ente finanziatore.

È una soluzione utile per chi ha bisogno di liquidità, capitale circolante o risorse per sostenere investimenti aziendali, soprattutto quando la banca richiede garanzie aggiuntive per approvare il finanziamento. La garanzia del Fondo può infatti affiancarsi o, in alcuni casi, sostituire le garanzie reali normalmente richieste.

Come ottenere una linea di credito aziendale

Una volta stabilita la liquidità necessaria, il passo successivo è cercare e richiedere una linea di credito aziendale. Vediamo i passaggi per ottenerne una.

1. Stabilisci come userai il denaro

Le aziende utilizzano di solito le linee di credito per esigenze a breve termine, come l'acquisto di inventario o le spese impreviste, oppure quando devono gestire il flusso di cassa. 

Ad esempio, se gestisci un ristorante e uno dei tuoi forni si rompe all’improvviso, potresti utilizzare la linea di credito per ripararlo, in modo da non perdere troppe vendite.

A seconda delle tue esigenze, puoi richiedere una linea di credito revolving o una linea non revolving:

• Linee di credito revolving. Permettono di utilizzare e rimborsare fondi più volte senza richiedere una nuova linea di credito; una carta di credito è un tipo di linea di credito revolving. La maggior parte delle linee di credito è revolving, quindi l'importo che è possibile prendere in prestito si ricostituisce man mano che si rimborsano i prelievi precedenti.
• Linee di credito non revolving. Puoi comunque scegliere quando e quanto prendere in prestito, ma il tuo limite di credito determina l'importo totale che puoi ottenere.

2. Verifica le credenziali della tua azienda

I finanziatori possono stabilire i requisiti per le loro linee di credito, ma ci sono alcune categorie e fattori che tendono a prendere in considerazione:

1. Entità aziendale. Alcuni istituti di credito offrono linee di credito aziendali ai titolari di imprese individuali, mentre altri concedono prestiti solo alle società di capitali.
2. Buona affidabilità creditizia. Anche la tua storia creditizia personale e i tuoi punteggi di affidabilità creditizia, insieme al punteggio di affidabilità creditizia della tua azienda, possono essere fattori determinanti.
3. Garanzia personale. Se hai una piccola impresa o sei un imprenditore individuale, potrebbe essere necessario sottoscrivere una garanzia personale.
4. Fatturato. La tua azienda potrebbe dover soddisfare requisiti minimi di fatturato mensile o annuale, il che può influire sul plafond della tua linea di credito.
5. Anni di attività. I finanziatori tradizionali richiedono a un'azienda almeno due anni di storia operativa per una linea di credito, ma i finanziatori online potrebbero offrire una linea di credito anche a un'azienda più giovane.
6. Settore e dimensioni della tua attività. Gli istituti di credito potrebbero rifiutare le aziende che fanno parte di settori a rischio o fortemente regolamentati. Anche le dimensioni della tua attività possono influire sulla sua idoneità.
7. Business plan, bilanci e proposta di finanziamento. Gli istituti di credito potrebbero voler esaminare il tuo business plan, il bilancio e come intendi utilizzare il prestito prima di concederti il finanziamento.
8. Garanzia. Dovrai inoltre disporre di una garanzia reale da offrire al finanziatore se richiedi una linea di credito garantita.

3. Valuta i finanziatori

Esamina i finanziatori tradizionali e quelli del settore fintech per vedere chi offre linee di credito e se puoi ottenerle. Prova a restringere la selezione a un piccolo gruppo di opzioni migliori in base agli importi finanziabili, alle fasce dei tassi di interesse, ai termini di rimborso e alle commissioni.

4. Presenta una domanda per la linea di credito

Segui le istruzioni fornite dal finanziatore scelto per presentare la tua richiesta. Potresti dover accettare un controllo del credito personale e condividere copie di documenti per verificare le informazioni, come documento d'identità, licenze aziendali, estratti conto bancari, bilanci e dichiarazioni fiscali.

5. Ricevi la tua linea di credito

Un finanziatore può comunicare la propria decisione in merito alla tua richiesta in pochi minuti o in diversi giorni. In caso di approvazione della richiesta, il finanziatore potrebbe richiedere ulteriore documentazione e inviarti un contratto da firmare prima di emettere una linea di credito. L’accredito dei fondi avviene di solito sul conto corrente aziendale entro 1-2 giorni lavorativi.

Aspetti da considerare quando si richiede una linea di credito

Anche se non è la prima volta che richiedi una linea di credito, tieni presenti questi fattori quando ne scegli una adatta alle tue esigenze: 

• Tassi di interesse. Una linea di credito può avere un tasso di interesse più basso e un limite di credito più alto rispetto alle carte di credito aziendali, il che può renderla un'opzione migliore per alcuni prestiti a breve e medio termine. Tuttavia, il tasso applicato dipenderà da diversi fattori, tra cui anni di attività, storia creditizia e fatturato annuo. 
• Importo del finanziamento. La maggior parte dei finanziatori tradizionali e online pubblicizza in genere linee di credito comprese tra 5.000 e 500.000 euro. Tuttavia, valuteranno il tuo livello di rischio prima di decidere l’importo del finanziamento, in modo da assicurarsi che tu possa rimborsarlo. 
• Costi aggiuntivi. Prima di aprire una linea di credito aziendale, esamina le commissioni e le condizioni del conto. Anche se pagherai gli interessi solo sul denaro utilizzato, alcuni finanziatori applicano commissioni mensili o annuali per mantenere attivo il conto. Inoltre, potresti dover pagare una commissione di prelievo su ogni prestito che richiedi o una commissione di inattività se non utilizzi la linea di credito. 
• Termine di rimborso. Una linea di credito aziendale può richiedere pagamenti giornalieri, settimanali o mensili. Controlla il tuo budget e il flusso di cassa per assicurarti di poter estinguere la linea di credito prima di richiederne una.
• Tempistiche di erogazione. Informati sulle procedure di richiesta e sui tempi di erogazione dei diversi finanziatori. Gli istituti tradizionali, come banche e cooperative di credito, potrebbero impiegare fino a due settimane o più, mentre i finanziatori online in genere si muovono in pochi minuti o nel giro di pochi giorni. La Shopify Line of Credit, ad esempio, consente ai merchant idonei di richiedere un finanziamento online con pochi clic. Una volta approvata la richiesta, i fondi vengono depositati sui conti bancari collegati entro due giorni lavorativi.
• Commissioni di rimborso anticipato. Estinguere o chiudere in anticipo la tua linea di credito aziendale potrebbe comportare penali di rimborso anticipato o commissioni di risoluzione anticipata. Esamina il contratto di prestito aziendale per verificare la presenza di tali commissioni e penali di rimborso anticipato. 
• Reputazione del finanziatore. Leggi le recensioni online o parla con altri imprenditori per capire cosa aspettarti dai finanziatori che stai prendendo in considerazione. Diffida degli istituti di credito che offrono "approvazioni garantite" o fanno promesse simili che sembrano troppo belle per essere vere.

Una linea di credito aziendale è la soluzione giusta per te?

Una linea di credito aziendale è utile se vuoi accedere a una fonte di finanziamento revolving per esigenze di capitale circolante a breve termine, soprattutto in periodi incerti. Tieni presente che di solito le linee di credito prevedono tassi di interesse variabili, che potrebbero aumentare se salti un pagamento.

Se prendi in prestito denaro per coprire divari costanti nel flusso di cassa, valuta altre opzioni di finanziamento. Per acquisti importanti, come veicoli, attrezzature o immobili, un prestito aziendale a termine è più conveniente e spesso prevede termini di rimborso più lunghi.

La scelta migliore per la tua attività dipenderà da quanto denaro ti serve, dall'uso che ne farai e dall'importo che riuscirai a ottenere.