Bagaimana Cara Kerja Affirm? Penjelasan Beli Sekarang, Bayar Nanti (2026)

Affirm adalah pemberi pinjaman dengan skema beli sekarang, bayar nanti (buy now, pay later/BNPL) yang memungkinkan pelanggan membeli dan menerima produk atau layanan, lalu membayarnya dengan cara mencicil.

Per Maret 2026, Affirm memiliki 26,8 juta konsumen aktif dan 515.000 merchant yang menggunakan platform ini.

Jika ingin menambahkan BNPL ke toko ecommerce, ada beberapa penyedia BNPL yang bisa dipilih, termasuk Shop Pay Installments dari Shopify, yang ditawarkan melalui kemitraan dengan Affirm.

Panduan ini menjelaskan cara kerja Affirm, baik bagi pembeli maupun pemilik toko.

Apa itu Affirm?

Affirm adalah perusahaan beli sekarang, bayar nanti yang menyediakan pinjaman pihak ketiga. Layanan ini memungkinkan pelanggan membayar produk atau layanan secara mencicil.

Affirm memberi pelanggan pinjaman di titik penjualan (point-of-sale) yang harus dilunasi dalam jangka waktu tertentu dan membayar merchant secara penuh di muka. Affirm tidak meminjamkan uang secara langsung, melainkan bekerja sama dengan mitra pembiayaan seperti Cross River Bank, Evolve, dan Celtic Bank untuk layanan pinjaman.

Affirm juga memiliki aplikasi seluler untuk berbelanja dan melakukan pembayaran. Tersedia pula kartu Affirm berlogo Visa yang memungkinkan pelanggan berbelanja di toko fisik maupun online.

Pelanggan yang menggunakan Affirm dan perusahaan BNPL lainnya dapat melakukan pembayaran terjadwal tanpa bunga, dengan berbagai jadwal dan ketentuan pembayaran yang tersedia. Perusahaan BNPL memperoleh pendapatan dengan membebankan bunga atas pinjaman pelanggan serta biaya transaksi kepada merchant.

Affirm adalah perusahaan yang sah dan terdaftar di bursa saham, dengan lebih dari 90% transaksi yang berasal dari pelanggan yang berulang kali bertransaksi.

Bagaimana cara kerja Affirm bagi konsumen?

Pelanggan mendaftar untuk akun dan menjalani pemeriksaan kredit. Setelah disetujui, Anda dapat menggunakan Affirm untuk rencana pembayaran BNPL melalui toko-toko online yang memenuhi syarat, secara langsung melalui aplikasi Affirm, atau dengan kartu virtual Affirm.

Berikut cara kerjanya:

Pendaftaran

Saat memilih Affirm sebagai metode pembayaran, Anda harus memasukkan nama lengkap, nomor telepon, alamat email, tanggal lahir, dan empat digit terakhir nomor Social Security. Affirm menggunakan informasi ini untuk memverifikasi identitas. Anda harus berstatus penduduk AS dan berusia minimal 18 tahun (19 tahun di beberapa negara bagian).

Pemeriksaan kredit

Affirm melakukan pemeriksaan kredit untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman BNPL. Pemeriksaan ini berupa soft inquiry, atau yang dikenal sebagai pemeriksaan kredit lunak (soft pull), terhadap kredit. Berbeda dengan pemeriksaan kredit keras, pemeriksaan kredit lunak tidak berdampak pada skor kredit Anda.

Setelah Anda mengambil pinjaman BNPL, Affirm melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit Experian dan TransUnion. Proses ini mungkin memerlukan 30 hingga 60 hari untuk muncul di laporan kredit Anda, tetapi data pelunasan yang dikirim mungkin belum diberi skor oleh sistem penilaian kredit tradisional.

Persetujuan atau penolakan pinjaman

Bergantung pada pengajuan pinjaman, permohonan dapat disetujui dalam hitungan detik. Terkadang Affirm membutuhkan informasi tambahan, seperti pendapatan atau uang muka Anda, sebelum Anda bisa mengambil pinjaman.

Jika permohonan Anda ditolak, Affirm akan mengirimkan email yang menjelaskan alasannya. Jika disetujui, pelanggan akan menerima ketentuan pinjaman untuk ditinjau yang mencakup informasi tentang suku bunga dan jadwal pembayaran.

Opsi pelunasan pinjaman

Affirm menawarkan dua opsi pembayaran fleksibel untuk pinjaman di titik penjualannya:

• Bayar dalam 4 kali. Bayar dalam empat kali cicilan dua mingguan tanpa bunga.
• Cicilan bulanan. Untuk pinjaman lebih besar, Anda dapat membayar secara bulanan dengan fleksibilitas untuk melunasi dalam 36 bulan.

Affirm tidak tersedia untuk pembelian kurang dari $35. Batas kredit maksimum untuk pelanggan yang memenuhi syarat adalah $30.000.

Affirm akan mengirimkan pengingat pembayaran tiga hari sebelum setiap tanggal jatuh tempo. Anda dapat melihat riwayat pembayaran, sisa saldo, dan tanggal pembayaran mendatang di aplikasi Affirm.

Anda dapat membayar lebih awal (sebelum tanggal jatuh tempo) tanpa penalti atau biaya apa pun. Anda juga dapat mengatur pembayaran otomatis, yang dikenal sebagai AutoPay, yang memberi wewenang kepada Affirm untuk menarik dana dari metode pembayaran pilihan Anda pada tanggal yang ditentukan.

Affirm tidak membebankan biaya untuk pembayaran terlambat, tetapi melewatkan satu cicilan dapat memengaruhi skor kredit. Affirm dapat melaporkan ke biro kredit setelah pembayaran melewati 30 hari dari jatuh tempo. Keterlambatan pembayaran ini dapat tercatat di laporan kredit hingga tujuh tahun.

Suku bunga

Bunga untuk pembayaran bulanan dapat berkisar antara 0% hingga 36% APR. Suku bunga pasti untuk cicilan tertentu bergantung pada riwayat kredit pelanggan dan opsi pembiayaan yang mereka pilih.

Baik pembayaran dua mingguan maupun bulanan mungkin memerlukan uang muka. Sebagai contoh, pada tingkat maksimum $30.000, pelanggan yang memenuhi syarat perlu membayar uang muka sebesar $10.000.

Affirm tidak membebankan biaya tersembunyi atau biaya keterlambatan. Affirm hanya membebankan bunga atas jumlah pinjaman, bukan bunga majemuk.

Penggunaan

Setelah pelanggan disetujui untuk pinjaman Affirm, ada tiga cara utama untuk menggunakannya:

• Checkout mitra. Pelanggan dapat berbelanja langsung dengan brand yang menerima Affirm sebagai metode pembayaran
• Aplikasi Affirm (kartu virtual). Pelanggan dapat berbelanja dengan brand yang belum terintegrasi dengan Affirm menggunakan kartu virtual. Mereka dapat mengajukan kartu di aplikasi untuk jumlah yang ingin mereka belanjakan di toko mana pun. Setelah disetujui, mereka akan mendapatkan kartu virtual sekali pakai untuk digunakan dalam waktu 24 jam.
• Kartu Affirm (di toko fisik). Pelanggan dapat membeli produk di toko fisik dengan kartu Affirm. Kartu ini memungkinkan mereka membagi pembelian menjadi cicilan saat berbelanja di toko ritel mana pun yang menerima Visa sebagai metode pembayaran.

Bagaimana cara kerja Affirm bagi merchant?

Ada dua cara untuk mengintegrasikan Affirm sebagai metode pembayaran di toko online. Merchant Shopify dapat menggunakan Shop Pay Installments untuk melewati proses pembuatan akun Affirm, atau Anda dapat mengajukan permohonan langsung di situs web Affirm. Berikut cara kerjanya:

Kelayakan

Untuk mengajukan permohonan Affirm, bisnis Anda harus memenuhi kriteria kelayakan berikut:

• Menjual langsung kepada pelanggan di AS, Kanada, atau Inggris
• Menggunakan rekening bank yang berbasis di AS, Kanada, atau Inggris
• Memiliki situs web berbahasa Inggris dengan produk yang dihargai dalam USD, CAD, atau GBP

Affirm melarang bisnis tertentu menggunakan layanan BNPL-nya. Ini termasuk bisnis yang menjual senjata, produk berorientasi seksual, serta produk atau layanan yang diatur ketat seperti tembakau dan rokok elektronik.

Pengajuan permohonan

Saat mengajukan permohonan ke Affirm sebagai merchant, Anda akan dimintai informasi berikut tentang bisnis Anda:

• Email bisnis
• Situs web bisnis
• Negara
• Platform integrasi (misalnya, Shopify)
• Pendapatan tahunan
• Nilai pesanan rata-rata (average order value/AOV)

Persetujuan atau penolakan

Affirm menyetujui atau menolak permohonan dalam tiga hingga lima hari kerja. Setelah disetujui, Anda dapat memilih opsi pembiayaan yang ingin Anda tawarkan.

Ketentuan dan biaya pembayaran

Ketika pelanggan memilih Affirm sebagai metode pembayaran di toko ecommerce, Affirm mengirimkan jumlah pembelian ke rekening bank bisnis melalui pembayaran ACH dalam satu hingga tiga hari kerja.

Affirm membebankan biaya transaksi dan tarif diskon merchant untuk setiap pembelian. Biaya ini bergantung pada skala dan profil risiko perusahaan.

Menawarkan Affirm melalui Shop Pay Installments

Pemilik toko Shopify dapat mengaktifkan Affirm menggunakan Shop Pay Installments, asalkan Anda memenuhi persyaratan kelayakan. Integrasi ini berjalan melalui Shopify Payments.

Untuk menawarkan Affirm melalui Shop Pay Installments:

1. Buka Settings
2. Klik Payments
3. Di bagian Shopify Payments, pilih Manage
4. Centang Shop Pay Installments lalu tekan Save

Ketika perusahaan suku cadang otomotif Shock Surplus memperkenalkan Shop Pay Installments, mereka mengalami peningkatan pendapatan sebesar 4%. Penambahan fitur ini mendorong pelanggan untuk berbelanja lebih banyak, sehingga meningkatkan nilai pesanan rata-rata (AOV) sebesar 10%.

"Shop Pay Installments memberi pelanggan kami cara yang andal untuk meningkatkan pembelian dengan percaya diri”, kata Sean Reyes, pendiri dan CEO Shock Surplus. "Begitu kami meluncurkannya, AOV kami langsung melonjak 10%".

Bagaimana proses pengembalian barang dengan Affirm?

Untuk mengembalikan barang yang dibeli menggunakan Affirm, pelanggan harus menghubungi merchant untuk mengembalikan atau membatalkan pesanan. Jika merchant menerima pengembalian atau pembatalan, dana akan dikembalikan dalam tiga hingga 10 hari kerja. Pengembalian dana sebagian diterapkan pada tagihan akhir dari rencana pembayaran. Pengembalian dana tidak dapat dibatalkan.

Jika pelanggan sudah melakukan pembayaran, Affirm tidak akan mengembalikan bunga yang telah dibayar pelanggan dan tidak akan mengembalikan tarif diskon merchant atau biaya transaksi setelah pinjaman terdaftar.