Lainan ottaminen on usein keino saada aloittavan yrityksen toiminta vakaalle pohjalle tai vahvistaa tai olemassa olevaa toimintaa ja sen kasvua. Lainaa voi hyödyntää yritystoiminnan vakiinnuttamiseen ja laajentamiseen tai yksittäisiin hankkeisiin tai hankintoihin.
Suomen Pankin tilastojen mukaan uusia yrityslainoja nostettiin pankeista Suomessa maaliskuussa 2025 kaksi kertaa enemmän kuin edellisenä vuonna ja 36 % enemmän kuin vastaavana aikana vuosina 2011–2024.
Pienet yritykset ovat lähtökohtaisesti heikommassa asemassa lainaa hakiessa, sillä toiminta ei ole välttämättä vielä vakiintunutta, omaisuutta on usein vähemmän ja kassavirta on heikommin ennustettavissa. Lainaa voi kuitenkin hakea erilaisissa tilanteissa – silloinkin, kun talous on jo vakaalla pohjalla ja tarvitset lainaa kulujen kattamiseen.
Tässä oppaassa kerromme milloin lainan hakeminen kannattaa, mitä vaihtoehtoja on tarjolla ja mitä lainan hakemisessa tulisi huomioida.
*Tämä artikkeli ei tarjoa talousneuvontaa, vaan yleishyödyllistä tietoja pienyritysten lainoista Suomessa. Tarkista aina toimialueesi ja lainanantajan vaatimukset lainojen hakemiselle ja myöntämiselle.
Milloin kannattaa hakea yrityslainaa?
Lainaa voi hakea yleisesti toiminnan kasvattamiseen tai tiettyihin hankkeisiin. Laina on järkevä vaihtoehto, kun yritys ei itse pysty kattamaan tarvittavia kuluja. Lainan hakemista kannattaa harkita etupainotteisesti, sillä hakuprosessi saattaa kestää, erityisesti perinteisten pankkilainojen kohdalla.
Lainaa harkitessa tulisi pohtia, onko sen hankkiminen kannattavaa, eli tuottaako se enemmän kuin maksaa. Esimerkiksi suuri tilaus, joka edellyttää investointia, mutta kasvattaa toimintaa pitkällä aikavälillä, voi olla lainan arvoinen. Myös suuret hankkeet, kuten yritysostot tai sesonkipiikkiin valmistautuminen, voivat edellyttää lainan hankkimista.
Yrityslaina ei välttämättä tarkoita kriisin paikkaamista tai talouden sakkaamista. Se voi pikemminkin olla keino tarttua mahdollisuuksiin, jotka parantavat vakautta ja kilpailukykyä tulevaisuudessa.
Kannattaa kuitenkin perehtyä eri vaihtoehtoihin tarkasti ja tehdä huolellista taustatyötä eri lainojen hyödyistä ja haitoista ennen yhteen ratkaisuun päätymistä.
Miten pienyritys määritellään?
Pk-yritysten (pienet ja keskisuuret yritykset) ovat yrityksiä, jotka työllistävät vähemmän kuin 250 työntekijää ja joiden liikevaihto on enintään 50 miljoonaa tai taseen loppusumma enintään 43 miljoonaa euroa.
Pienyritys vs. mikroyritys
Pk-yritysten ryhmässä pienet yritykset määritellään sellaisiksi, jotka työllistävät alle 50 työntekijää ja jonka vuosiliikevaihto tai taseen loppusumma on enintään 10 miljoonaa euroa. Mikroyritykset puolestaan työllistävät vähemmän kuin 10 työntekijää ja jonka vuosiliikevaihto on tai taseen loppusumma ei ylitä 2 miljoonaa euroa.
Mikroyritykset muodostavat valtaosan suomalaisista yrityksistä: vuonna 2025 jopa 97,5 % Suomen yrityksistä oli mikro- tai yksinyrittäjiä.
Näiden yritysten rahoitus onkin ajankohtainen aihe Suomessa toimialasta riippumatta, sillä laina mahdollistaa toiminnan jatkuvuuden, ja sen puute puolestaan voi hidastaa toimintaa ja jopa johtaa sen lakkauttamiseen.
Mihin yrityslainaa voi hakea?
Yrityslainaa voi kohdentaa monipuolisesti eri toimintoihin, kuten seuraaviin tarkoituksiin:
- työntekijöiden palkkaaminen
- tuontantokapasiteetin kasvattaminen
- uuden toimipisteen avaaminen
- koneiden ja kalustojen hankinnat
- liiketoiminnan laajentaminen ja digitalisointi
- yllättävät kuluerät
Lainaa myönnetään usein yrityksen kasvua, kilpailukykyä ja tuottavuutta parantaviin kohteisiin. Lainalla voi myös kattaa väliaikaista kassavajetta, kun tulot ovat varmat, mutta laskut erääntyvät ennen seuraavien maksuerien kotiuttamista.
Millaisia yrityslainoja pienyrityksille on tarjolla?
Pienyrityksille on tarjolla Suomessa erilaisia lainavaihtoehtoja, riippuen yrityksen koosta, tarpeista ja taloudellisesta asemasta.
Yleisimmät lainamuodot ovat:
Perinteiset pankkilainat. Suomessa suurimmat pankit myöntävät myös pienemmille yrityksille lainoja, mikäli ne täyttävät pankkien omat lainaehdot. Pankit edellyttävät useimmiten lainan takaisinmaksuun vakuutta. Tällöin kyseessä ovat vakuudelliset lainat, kuten yrityslaina tai kulutusluotto. Lainan vakuudeksi voidaan antaa yrityksen tai yrittäjän omaisuutta, kuten kiinteistöjä, koneita tai osakkeita.
Vakuudettomat lainat. Ei edellytä yritykseltä vakuuksia, jolloin laina perustuu maksukykyyn ja luottokelpoisuuteen. Tätä tarjoavat monet rahoitusyhtiöt, kuten Qred, CapitalBox ja Svea Bank. Soveltuu erityisesti kiireellisiin lainoihin tai tilanteisiin, joissa yritys ei voi antaa vakuutta.
Joustoluotto ja limiitti. Vakuudeton rahoitusmuoto, kuten luottokortti, yrityksen pienempien tarpeiden kattamiseen. Esimerkiksi Nordea tarjoaa joustoluottoa 25 000 euroon asti.
Finnveran lainat ja takaukset. Suomen valtion omistama erityisrahoitusyhtiö Finnvera tarjoaa lainoja, takauksia ja vientiluottoja yritysten perustamiseen, kasvuun, kansainvälistymiseen ja vientiin. Tämä on vaihtoehto erityisesti mikroyrityksille, jotka eivät ole saaneet lainaa pankista tai kaupalliselta taholta.
Starttiraha. Työ- ja elinkeinoministeriön myöntämä tuki uusille yrittäjille toiminnan aloittamiseen ja vakiinnuttamiseen, enintään 12 kuukaudeksi.
💡VINKKI: Kestäviin hankkeisiin voi hakea vakuudeksi EU:n tukemaa, Euroopan investointirahaston myöntämää takausta (nk. EIR-takaus), joka helpottaa pankkilainan myöntämistä. Näitä takauksia myöntävät Suomessa Aktia, Danske Bank, Finnvera, Nordea, OmaSp, OP Ryhmä, POP Pankki ja Ålandsbanken.
Pienyrityslainojen yleiset vaatimukset
Lainojen vaatimukset riippuvat lainanantajasta ja riippuvat aina yrityksen tilanteesta.
Tärkeimmät arvioitavat kriteerit lainan myöntämiselle ovat:
Yrityksen taloudellisen tilanteen vakaus. Mitä parempi yrityksen taloudellinen näkymä ja kassavirta, sitä todennäköisemmin lainapäätös on myönteinen. Yrityksen omavaraisuusasteen tulisi olla noin 20–30 % toimialasta riippuen.
Yrityksen maksukyky. Yrityksen tulee osoittaa, että se voi kattaa lainalyhennykset ja korot, ja sen taustahenkilöiden luottotietojen tulee olla kunnossa. Lisäksi pankit edellyttävät lainavakuuksia sen varalta, että yrityksen maksukyky heikkenee. Vakuus voi olla joko reaalivakuus eli rahanarvoista omaisuutta, tai takaus. Takaajana voi toimia joko henkilö tai rahoittaja, kuten Finnvera.
Toiminnan kestävyys ja kannattavuus. Yrityksen toiminnan jatkuvuus edellyttää riittävää kysyntää ja asiakaskantaa. Hyvä liiketoimintasuunnitelma voi olla merkittävässä asemassa rahoitusta haettaessa.
Finnveran kriteerit mikrolainalle ovat muun muassa se, että rahoitustarve kohdistuu tavanomaisesta toiminnasta poikkeaviin investointeihin ja/tai kehittämistoimiin, jotka edistävät yrityksen toimintaa ja kilpailukykyä.
Starttirahan myöntämiseen puolestaan edellytetään seuraavaa:
- päätoiminen yrittäjyys
- valmiudet aloitettuun yritystoimintaan
- kannattavan toiminnan edellytykset
- rahan tarpeellisuus toimeentulon kannalta
Lisäksi Starttirahan myöntämiseen vaikuttaa toimialan kilpailuympäristö ja uuden yritystoiminnan tarve paikkakunnalla.
Lainaan tarvittavat asiakirjat
Tarvitset lainahakemukseen olennaiset tiedot yrityksestä ja sen toiminnasta. Perehdy aina kunkin lainanantajan edellyttämiin liitteisiin ja asiakirjoihin.
Perusasiakirjat
Hakemukseen liitetään asiakirjat yrityksen perustamisesta, perustiedot yrityksestä ja sen omistajista ja mahdollinen Kaupparekisteriote.
Kirjanpidon asiakirjat
Lainan hakemiseen tarvitaan viimeisin tilinpäätös, verotiedot sekä mahdollisesti kuluvan kauden tulos ja tase.
Ennusteet
Ennuste tulevan vuoden budjetista sekä tulosennuste. Jo toiminnassa olevilta yrityksilta odotetaan myös kassavirtaennuste, joka toimii perustana lainan takaisinmaksulle.
Sopimukset
Mahdolliset merkittävät sopimukset, kuten vuokra-, asiakkuus ja urakkasopimukset saattavat olla tarpeen osoitettaessa yrityksen toiminnan jatkuvuus.
Suunnitelmat
Jotkut pankit edellyttävät investointi- tai hankekohtaista suunnitelmaa, jossa osoitetaan, mihin laina käytetään.
Tiedot vakuuksista
Vakuudet ovat keskeisessä roolissa pankkilainan myöntämiselle. Jotkut pankit edellyttävät yrityksen omistajalta henkilökohtaisen takauksen eli tämän henkilötiedot. Lisäksi tulisi antaa selvitys hakijan ja takaajan luottotiedoista. Jos vakuutena on rahanarvoinen omaisuus, myös nämä tiedot tulee antaa.
Lue lisää: Miten pienyrityksen kirjanpito kannattaa hoitaa
Ilmainen liiketoimintasuunnitelman malli
Ota ensimmäiset askeleet
Perehdy yrityksellesi tarjolla oleviin vaihtoehtoihin ja kilpailuta lainaehtoja eri palveluntarjoajilta. Harkittavia tekijöitä ovat esimerkiksi korkoehdot, vakuusvaatimukset ja kokonaiskustannukset. On tärkeää muistaa, että ei kannata sitoutua lainaehtoihin, jotka ajavat yrityksen ongelmiin tulevaisuudessa – lainan tulee tukea, ei rajoittaa toimintaa.
Aloittavien yritysten on hyvä lähteä liikkeelle rahoituslaskelman tekemisestä ja pohtia, mitkä hankinnat tai investoinnit ovat ensisijaisia ja mitkä voi jättää myöhemmäksi. Mitä vähemmän toimintaa yrityksellä on takana, sitä suurempi rooli on vahvalla liiketoimintasuunnitelmalla, markkinanäkymällä ja yrittäjän omalla aktiivisuudella.
Ennen lainan hakemista, yrittäjien tulisi pohtia seuraavia kysymyksiä.
Mikä on yrityksen taloudellinen tilanne? Varaudu esittämään tarvittavat tiedot ja asiakirjat mahdolliselle lainanantajalle. Taloudellinen tilanne ja maksukyky vaikuttavat suuresti siihen, millaiseen lainaan yritykselläsi on edellytykset. Pohdi, voiko yrityksesi antaa vakuuksia tai voitko sinä tai muu henkilö toimia lainan takaajana.
Millainen on yrityksen markkinaympäristö? Perehdy toimintaympäristöön ja tee kilpailija-analyysi. Jos pystyt vastaamaan kasvavaan kysyntään tai ujuttautua niche-markkinoille, yritykselläsi on suuremmat mahdollisuudet turvata rahoitus.
Miten aiot käyttää mahdollisen lainan? Yrityksen tulee osoittaa, mihin ja miten se aikoo kohdistaa lainan sen myöntämisen jälkeen. Hyvä suunnitelma kertoo, miten ja millä aikataululla laina käytetään ja miten se edistää liiketoiminnan kannattavuutta ja kilpailukykyä.
Muista: yrityksen toiminnan ei tarvitse olla jo suurta ja vakiintunutta, jotta voit saada rahoituksen. Mitä paremmin kuitenkin voit osoittaa liiketoiminnan jatkuvuuden ja erityisesti taloudellisen vakauden, sitä todennäköisemmin saat lainan, jonka voi maksaa takaisin ilman, että talous kärsii pidemmällä aikavälillä.
Pienyrityksen lainan hakeminen – usein kysytyt kysymykset
Mitä lainavaihtoehtoja pienyrityksille on tarjolla?
Pienyritykset voivat harkita seuraavia vaihtoehtoja:
- perinteiset pankkilainat
- vakuudettomat lainat
- joustoluotto ja limiitti
- Finnveran lainat ja takaukset
- Starttiraha
Pankkirahoitus on usein ensimmäinen vaihtoehto. Pankki voi esimerkiksi hakea yrityksen puolesta takausta Finnveralta.
Kannattaa aloittaa tutustumalla perinteisten pankkilainojen ehtoihin ja siihen, onko yritykselläsi edellytykset täyttää nämä ehdot. Yrityslainoja Suomessa myöntävät pankit ovat Nordea, OP, Danske Bank, Aktia, Säästöpankki, POP Pankki.
Kuinka suuren lainan pienyritys voi saada?
Lainojen määrät vaihtelevat lainanantajan mukaan. Esimerkiksi Finnvera myöntää mikroyrityksille 20 000–50 000 euron laajuisia lainoja. Perinteiset pankit voivat tarjota lainoja jopa 250 000 euroon asti. Vakuudettomat lainat ovat usein noin 5 000–100 000 euron luokkaa, kun taas vakuudelliset lainat voivat nousta miljooniin euroihin.
Kuinka suuret ovat yrityslainojen korot?
Koron määrä riippuu viitekorosta, pankin marginaalista, yrityksen taloudellisesta tilanteesta, lainan mahdollisista vakuuksista sekä yleisestä markkinatilanteesta. Rahoitusyhtiöiden myöntämissä yrityslainoissa on yleensä korkeammat korot kuin perinteisten pankkien lainoissa (jälkimmäiset ovat noin 4–8 %).
Mitkä ovat tärkeimmät vaatimukset pienyrityksen lainan saamiselle?
Jokaisen yrityksen tilanne arvioidaan erikseen, ja eri lainaa myöntävillä tahoilla on erilaiset ehdot rahoitukselle. Esimerkiksi rahoitusyhtiöt tarjoavat pankkia todennäköisemmin lainoja ilman vakuuksia mutta myös korkeammat korot.
Tärkeimmät ehdot lainan saamiselle ovat yrityksen maksukyky, taustahenkilöiden puhtaat luottotiedot ja vahva kassavirta.
Onko lainan saaminen vaikeaa pienyritykselle?
Lähtökohtaisesti lainan saaminen voi olla pienelle yritykselle vaikeampaa kuin suuremmalle yritykselle, sillä pienyrityksen toiminta on pienempää ja usein vähemmän vakiintunutta. Lisäksi pienillä yrityksillä ei välttämättä ole yhtä paljon omaisuutta, jota voi antaa lainan vakuudeksi.
Eniten lainan myöntämiseen kuitenkin vaikuttaa yrityksen taloudellinen tilanne ja maksukyky.
Millaista lainaa on helpointa saada?
Vakuudettomia lainoja, joita myöntävät esimerkiksi rahoitusyhtiöt, on helpompi ja nopeampi saada, sillä niiden saamiseen ei vaadita välittömästi saatavilla olevia vakuuksia. Niiden hakuprosessi on myös pidemmälle automatisoitu kuin perinteisten lainojen kohdalla. Koska rahoittaja ottaa kontolleen suuremman riskin kuin vakuudellisissa lainoissa, näiden lainojen korot ja kustannukset ovat myös korkeammat. Vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti myös pienempiä.
Erityisesti pienemmille yrityksille vakuudellisten pankkilainojen saaminen on vaikeampaa kuin suuremmille yrityksille, sillä kassavirta ei ole vielä vakiintunut ja esimerkiksi kiinteää omaisuutta saattaa olla vähemmän.
Kuinka pitkään pankkilainan saamisessa kestää?
Lainan saamiseen voi mennä muutamasta tunnista useaan viikkoon rahoitusmuodosta riippuen. Rahoitusyhtiöt tekevät päätöksen nopeammin, kun pankeilla kestää yleensä 1–4 viikkoa. Rahat maksetaan nopeasti päätöksen saavuttua. Jos rahoitukseen liittyy Finnvera-takaus, prosessi saattaa kestää pidempään.
